“被”开户？违规开户？银行这项业务“卷”起来了

个人养老金全面铺开前，各大银行便已掀起抢人大战，正式开闸后，颇有愈演愈烈的趋势。

近日，有用户在社交媒体平台上反映，自己在不知情的情况下被开通了个人养老金账户，或是被预约开户，网络中也涌现了“开户帮手”，号称可以帮助银行员工完成个人养老金开户的考核指标。

业内人士指出，个人养老金金融服务也需坚持长期主义，解决“开户热、存缴冷”，银行需引入更多的同业产品，适当提供咨询服务，让投资者有更多、更丰富的选择，提高投资者开户之后的投资意愿。

“被”开户？

“突然收到了短信说我开通了一个账户。”有网友将自己莫名被开通个人养老金账户的遭遇发到了社交平台中，评论区中不少网友发出共鸣。

有网友表示，自己前往银行办理存取款业务时被工作人员引导开户，但是当时对方并没有告知清楚个人养老金账户资金的支取条件、投资风险等，开户后想要销户非常麻烦。

券商中国记者采访发现，目前各家银行个人养老金账户的开设流程设定不尽相同，因此会出现“扫码点击就开设”的情况。此外，不少银行会选择与第三方推广机构合作，由于第三方工作人员缺乏金融机构规范管理，未尽告知义务、违规开户的情况时有发生。

“我们都会告知资金支取是有条件的。”某股份行支行工作人员告诉记者，其所在银行展开个人养老金账户的推广时会严格履行告知义务，“如果没有告知清楚，客户后期销户投诉，考核压力会更大。”

“开户、缴存”齐考核

“考核维度多了一个：缴存金额。”华北地区某国有大行工作人员向记者表示，个人养老金制度开闸后，其所在银行的相关考核指标“难度升级”。

实际上，开户热、缴存冷的现状一直存在，但考核压力的加重，是否真的能达到“有效”缴存？有员工向记者透露，在营销时，不少推广人员会通过赠送礼品的方式，请用户存入10元、20元等金额以完成任务。

有网传信息称，“银行提高缴存是为了防销户？”记者求证一国有大行银行工作人员后得到回复：实际缴存后若客户坚持销户，流程会较为复杂，但是仍可以注销。

根据人社部等部门近期发布的个人养老金实施办法，参加人完成个人养老金资金账户内资金（资产）转移，或者账户内的资金（资产）领取完毕的，商业银行注销该资金账户。

值得一提的是，在银行抢人大战的催化下，市面上出现了帮助开户的灰色中介。“一个账户90元”，记者以银行工作人员咨询前述中介后得到回复。

需坚持长期主义

招联首席研究员董希淼表示，从试点情况看，个人养老金账户开户数超过7000万，但缴费人数和人均缴费金额较低，主要是因为个人养老金制度试点刚刚开始。通过个人养老金账户进行投资期限超长，国内投资者比较陌生，了解和接受需要一个过程。

“近年以来，受多种因素影响，有部分养老基金、理财产品由于受资本市场下行影响，出现负收益，低于投资者预期。这也在一定程度上影响投资者进行投资的意愿。”董希淼说。

他指出，个人养老金制度试点出现“叫好不叫座”，与多方面因素有关，其中也受银行前期营销方式影响，“商业银行普遍比较重视个人养老金账户开户工作，一段时间内纷纷通过赠送现金、赠送礼品等方式吸引投资者开户。这样一些过度营销的行为，吸引的是薅羊毛的投资者，这些投资者本身对个人养老金账户投资的需求并不高。”

“个人养老金投资需要坚持长期主义，商业银行开展个人养老金金融服务也需要坚持长期主义。”邮储银行研究员娄飞鹏表示，基于这种考虑，商业银行在积极开展个人养老金开户营销时需要科学合理，在营销对象上需要瞄准适合的客群，在营销手段上需要科学合规，并且要充分考虑后续个人投资者可以变更开户银行的因素，从产品和服务上做好后续服务，通过持续优质服务吸引并留住客户。